“明明在还款日全额还款，却被悄无声息收了六年利息，总计1.2万多元。”广州用户周砚的遭遇，近日在社交平台掀起轩然大波。
随着更多网友晒出类似经历——“被扣上万元却毫不知情”
“注销所有信用卡才跳出坑”，信用卡还款规则的“暗礁”与部分银行服务的争议浮出水面。
还款日还款为何“被逾期”？到账时间藏“猫腻”
周砚的困惑，源于一条被忽略的规则。她通过云闪付给广发银行信用卡还款，尽管在还款日操作，却因银行“还款日23:00前还款次日到账，23:00后顺延1天到账”的规定，实际到账时间超出了银行认定的“有效还款期”。
广发银行客服解释，若还款日为每月7日，23:00前还款需次日到账，23:00后则再顺延1天。若到账日超出银行宽限期，系统会从消费入账日起按每日万分之五计收利息，叠加最低还款额未还部分5%的违约金。
而这一规则，周砚称“从未收到银行主动通知”，利息在她“毫不知情”的情况下累计了6年。
更让用户不满的是，广发银行的宽限期政策与行业普遍做法存在差异。多数银行默认提供3-5天宽限期，无需申请，宽限期内到账即视为正常还款；而广发银行仅默认1天宽限期，3天容时服务需用户主动申请。这意味着，若用户未申请且到账稍有延迟，就可能触发利息计收。
网友怒了：“规则陷阱”还是“逐利动机”？
事件曝光后，大量网友涌入评论区吐槽。“广发银行是最坑的，没有之一！我被扣了一万多消费利息”
“八年了，注销所有信用卡才跳出这个坑”“这分明是故意设置的陷阱，不是欺诈是什么？”……愤怒的背后，是用户对“技术性逾期”的集体焦虑。
所谓“技术性逾期”，即用户有还款意愿和能力，却因银行系统规则、第三方渠道到账延迟等非个人原因，导致资金未按时入账被判定为逾期。
苏商银行特约研究员薛洪言指出，这种逾期与个人信用无关，却让用户承担罚息、甚至影响征信，显然不公平。
“部分银行设置‘23:00后还款顺延到账’，看似是分散系统压力，实则可能人为增加‘技术性逾期’，模糊了风险防控与逐利动机的边界。”
银行回应与行业反思：规则透明化是底线
面对争议，广发银行回应称，相关费用源于用户“未按约定完成还款入账”，并已依据最新3天容时政策为周砚提供减免方案。同时强调，还款入账规则在用户协议中明确，账单明细可通过App、邮件查询。
但这样的解释难以平息质疑。招联首席研究员董希淼直言：“银行因自身系统到账时间规则导致用户‘被逾期’，本身就不合理。若因系统问题无法实时到账，应在计费时剔除这一因素，且必须以醒目方式告知用户规则——用红色小字藏在页面底部，显然达不到‘有效告知’的标准。”
从行业层面看，中国银行业协会虽倡导“3天宽限期”，但这属于自律规范而非强制要求，给了银行操作空间。然而，规则的“灵活性”若变成“模糊性”，就可能异化为侵害用户权益的工具。正如网友所言：“与其在到账时间上‘精打细算’，不如在服务透明度上多下功夫。”
消费者如何避坑？透明与主动缺一不可
周砚的经历给所有信用卡用户提了醒：还款不仅要看“还款日”，更要盯“到账日”。
专家建议，用户应主动联系银行明确三点：还款渠道的到账时间（本行渠道多为实时到账，第三方可能延迟）、宽限期时长及是否需申请、利息计费规则。同时，尽量提前1-3天手动还款，或绑定本行储蓄卡自动全额还款，避免“卡点操作”。
若发现异常收费，需第一时间留存账单截图、还款记录等凭证，与银行协商；协商无果可向金融监督管理总局或消协投诉。
信用卡的本质是“信用工具”，而非“盈利陷阱”。当用户在还款日履行了还款义务，却因银行规则的“暗门”受损时，消耗的不仅是金钱，更是金融机构赖以生存的信任。
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